說(shuō)到等額本息&等額本金哪個(gè)更劃算?我們先來(lái)看下面這張圖:
舉個(gè)例子:小張剛購(gòu)買(mǎi)一套住房,準(zhǔn)備辦理住房貸款,面對(duì)銀行提供的兩種貸款還款方式——等額本息和等額本金。他不禁犯了愁:七大姑說(shuō)等額本金才劃算,八大姨說(shuō)等額本息才方便,到底哪個(gè)劃算呢?
今天,我們就為您做一次全面的分析解讀吧。小張準(zhǔn)備貸款100萬(wàn)元購(gòu)房、貸款期限20年,假如按照現(xiàn)行5年期以上貸款基準(zhǔn)利率4.9%計(jì)算。小張認(rèn)真地算了下,等額本息和等額本金兩種還款方式的計(jì)算結(jié)果立即呈現(xiàn)在了他眼前。
計(jì)算結(jié)果:等額本息:每月還款額6544.44元,到期時(shí)共歸還利息570665.72元,歸還的本息總額為1570665.72元。
等額本金:第一個(gè)月還款額8250元,之后每個(gè)月還款額都遞減約17元,到最后一個(gè)月還款額為4183.68元,到期時(shí)共歸還利息492041.67元,歸還的本息總額為1492041.67元。
經(jīng)過(guò)這一比較,差異就明顯了。同樣的貸款金額、期限和利率,等額本金的還款總額竟然比等額本息的低了7萬(wàn)8千多元,似乎更加劃算。可是再看看等額本金的月還款額,第一年每個(gè)月都高達(dá)8000多元,第二年也是7900元左右,與等額本息6500多元相比,較大的還款資金壓力必然將影響自己的生活質(zhì)量,小張?jiān)俅我苫罅,到底哪個(gè)更值得選擇呢?
其實(shí),銀行在計(jì)算貸款利息的時(shí)候,無(wú)論是等額本息還是等額本金,計(jì)算方式都一樣,就是按照你目前還欠銀行多少錢(qián)(即貸款本金),再乘以相同的利率,我們付出的“代價(jià)”,也就是每月還的利息,其實(shí)是一樣。只不過(guò)欠的錢(qián)多,利息也就多一些,欠的錢(qián)少,利息也相應(yīng)少一些。
等額本金方式一開(kāi)始還的本金會(huì)多一些,所以還剩下的欠銀行的本金總數(shù)會(huì)少得更快,因此總的利息會(huì)少一些;而等額本息是讓你一開(kāi)始還少一點(diǎn)的錢(qián),然后逐月增加你要還的本金,你占用的本金時(shí)間相對(duì)要長(zhǎng)一些,所以最終要還的總利息會(huì)比等額本金方式多一些。
綜上所述,其實(shí)并沒(méi)有最劃算的還款方式,只有最適合自己還款方式。你選擇哪種還款方式,可以根據(jù)你對(duì)未來(lái)收入變化的預(yù)計(jì),對(duì)手上現(xiàn)有資金的規(guī)劃和收益率判斷,對(duì)還款金額與生活質(zhì)量的權(quán)衡等因素綜合考慮決定。這里為你梳理了兩種不同還款方式適用的不同情況,供你參考。
等額本息適合人群:
1.參加工作時(shí)間不長(zhǎng)的年輕人,未來(lái)的收入預(yù)期呈上升趨勢(shì),但近期收入有限,只愿意承受相對(duì)較低的每月還款金額;
2.自有資金具有其他的投資渠道,希望用較少還款額實(shí)現(xiàn)較大的資金規(guī)劃自由;
3.不想每個(gè)月查詢(xún)還款金額,希望每個(gè)月歸還相同金額,不想因?yàn)樯龠利息而造成貸款逾期影響自己的信用記錄;
4.考慮一定時(shí)期后將出售房產(chǎn)或提前歸還部分本金的人群。
等額本金適合人群:1.收入穩(wěn)定或未來(lái)收入預(yù)期呈持平或下降趨勢(shì)的人群,希望把還款壓力多放在現(xiàn)在而不是將來(lái);
2.現(xiàn)有收入水平足以承擔(dān)等額本金相對(duì)較高的月還款額,不會(huì)影響生活品質(zhì);
3.自有資金沒(méi)有其他投資渠道,希望少還一些銀行貸款利息;
4.能記住或查詢(xún)每月還款金額變化,不會(huì)因此造成貸款逾期的人群。
大家可以聊一聊
你們家的房貸是等額本金還是等額本息?
你們選擇的理由是什么?
來(lái)源:杭州樓市報(bào)道